Des conseils terre à terre sur la finance
RÉR, CÉLI, CPG.... SOS! Il y a beaucoup d’acronymes en finance et autant de possibilités pour faire fructifier votre argent. Alors, comment faites-vous pour savoir quelle voie à entreprendre?
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CÉLI
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Commençons par clarifier deux termes importants.
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Compte d’épargne libre d’impôt (CÉLI): Votre argent fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits ne sont pas non plus imposés. Vous pouvez l’utiliser pour pratiquement tous les objectifs à court ou à long terme.
Régime d’épargne-retraite (RÉR): Placez de l’argent de côté pour votre retraite. Vos cotisations peuvent être déduites de votre revenu imposable et votre argent n’est imposé que lorsque vous le retirez.
RÉR
Le CÉLI est un moyen fiscalement avantageux pour Laura d’épargner pour ses vacances et le CPG lui offre un rendement garanti à court terme. Au bout d’un an, son dépôt atteindra 3 150 $, à l’abri de l’impôt.
Examinons maintenant quelques scénarios pour voir comment chacun de ces comptes peut être utilisé de différentes manières.
Le grand voyage de Laura en Europe aura lieu dans plus d’un an, et pourtant elle a déjà pris ses dispositions. Elle a économisé 3 000 $ sur son compte-chèques. Que devrait-elle en faire?
Placer les 3 000 $ dans son RÉR.
Placer les 3 000 $ dans un CÉLI, ce qui donne à Laura quelques possibilités. Elle pense qu’un CPG d’un an à 5,0 % serait un bon choix pour son voyage.
Scénario 1 of 4
Scénario suivant
Un bon choix!
Le RÉR est un outil important pour constituer un fonds de retraite, mais ce n’est pas un bon moyen pour Laura d’épargner en vue d’un voyage. Pourquoi? Parce que tout retrait de son RÉR serait imposable.
Pas complètement...
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Retour
Dans un CÉLI, toute croissance sera exonérée d’impôt. Amélie peut examiner le type d’épargne ou d’investissement qui lui convient le mieux dans ce compte. Elle peut même avoir plusieurs comptes CÉLI, dont l’un est désigné comme fonds d’urgence.
Amélie a reçu un petit héritage de 14 000 dollars. Elle n’a pas de dettes, mais elle n’a rien épargné pour sa retraite et n’a pas de fonds d’urgence. Quelles sont ses options?
L’utiliser pour ouvrir un RÉR.
Le placer dans un CÉLI.
Scénario 2 of 4
C’est un bon choix pour Amélie
L’argent qu’elle verse dans un RÉR peut à la fois réduire son revenu imposable et fructifier pour l’aider à financer sa retraite.
Les deux, A et B. Placer une partie de son héritage dans un CÉLI et le reste dans un RÉR.
Elle peut bénéficier des avantages fiscaux des deux types de comptes et se constituer un fonds d’urgence tout en mettant de l’argent de côté pour sa retraite.
C’est le meilleur choix pour Amélie
La retraite exige une planification minutieuse et de la discipline. Pour maximiser ses droits de cotisation, Rachid devrait envisager de verser des cotisations régulières et automatiques à son RÉR.
Rachid a 25 ans et veut commencer à planifier sa retraite. Que pourrait-il faire pour atteindre son objectif?
Ouvrir un CÉLI et essayer de maximiser ses droits de cotisation chaque année.
Il devrait ouvrir un RÉR et essayer de maximiser ses droits de cotisation chaque année.
Scénario 3 of 4
C’est un bon plan!
Le CÉLI peut être un bon choix pour la retraite si le revenu de Rachid n’est pas très élevé et que la déduction fiscale d’un RÉR n’est pas une priorité.
Bonne idée!
Placer une partie de l’argent dans un RÉR, une autre dans un CÉLI, et faire fructifier les deux comptes grâce à des cotisations automatiques régulières.
Rachid commence à épargner tôt pour la retraite et un RÉR et un CÉLI peuvent l’aider à y parvenir.
Un RÉR est destiné à l’épargne-retraite et les fonds retirés pour les travaux de rénovation seraient imposés. Ce n’est donc pas un bon compte à utiliser pour la rénovation d’une maison.
Simon et Sophie viennent d’acheter leur première maison et envisagent de la rénover. Quelles sont leurs options?
Ils ont déjà de l’argent dans leur CÉLI, alors ils peuvent en retirer pour financer leurs projets de rénovation.
Ils ont déjà de l’argent dans leur RÉR, alors ils peuvent en retirer pour financer leurs projets de rénovation.
Scénario 4 of 4
Le CÉLI peut être utilisé pour n’importe quel but, et les fonds retirés ne sont pas imposés. Cette souplesse en fait un bon endroit pour mettre de l’argent de côté en vue d’une rénovation de maison. Remarque: un CÉLI ne peut pas être un compte détenu conjointement, Simon et Sophie devraient donc chacun ouvrir son propre CÉLI pour y cotiser.
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Nous espérons que ces scénarios vous ont été utiles. Il est maintenant temps pour vous de choisir votre propre voie. Cliquez ici pour découvrir comment nous pouvons vous aider à atteindre vos objectifs.
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