Should You Consolidate Your Debt?
Vos dettes sont-elles hors de contrôle ? Payez-vous des frais d'intérêt mensuels pour plusieurs cartes de crédit et d'autres endettements ?
Avez-vous déjà opté pour la carte de crédit d'un magasin afin de profiter d'une offre alléchante ? Qui ne l'a pas déjà fait ? Bien que le 20 % de rabais supplémentaire semblait une bonne affaire sur le coup, ça le demeure seulement si vous acquittez la facture au complet et à temps.
Les cartes de crédit – surtout celles des magasins – imposent des taux d'intérêt parmi les plus élevés, toutes formes de dettes confondues. Si vous avez plusieurs cartes de crédit ayant un solde impayé, peut-être devriez-vous envisager un prêt ou une marge de crédit pour consolider vos dettes.
Qu'est-ce qu'une consolidation de dettes ?
En termes simples, une consolidation de dettes est l'obtention d'un nouveau prêt ou d'une marge de crédit servant à rembourser vos dettes à taux plus élevé. Vous économisez de l'argent en réduisant vos frais d'intérêt généraux. De plus, vous simplifiez vos finances en n'effectuant qu'un seul paiement mensuel.
Prêt personnel ou marge de crédit
Un prêt personnel vous fournit un montant fixe que vous remboursez selon un calendrier déterminé. Une marge de crédit vous permet de retirer le montant dont vous avez besoin, quand vous en avez besoin (jusqu'à une limite préalablement approuvée) et de le rembourser quand vous le voulez, pourvu que vous payiez la mensualité minimum requise.
Marge de crédit hypothécaire
Selon Carl Pierce, directeur des produits de prêts au détail de Tangerine, une marge de crédit hypothécaire peut être une bonne option si vous êtes propriétaire. Vous pouvez ainsi emprunter un certain pourcentage de la valeur nette accumulée sur votre maison. Et comme il est garanti par votre propriété, ce prêt est assorti d'un taux d'intérêt inférieur à celui d'une marge de crédit ou d'un prêt non garanti.
Combien pouvez-vous épargner ?
Avec une consolidation de dettes à un taux d'intérêt plus bas, vous pourriez réaliser d'importantes économies.
« Le paiement d'intérêt minimum sur une dette de 50 000 $ au taux de 9 % est de 375 $ par mois, explique Carl Pierce. À 4 %, le paiement d'intérêt minimum sur la même dette est réduit à 167 $, soit une économie de 208 $ par mois. »
Toujours selon Carl Pierce, vous pouvez ainsi rembourser votre dette plus rapidement. « Il vous faudrait cinq ans pour rembourser une dette de 50 000 $ à un taux de 9 % avec des paiements de 1 038 $ par mois. Si vous réduisez le taux d'intérêt à 4 % mais conservez les mêmes mensualités, vous pourriez vous acquitter du prêt sept mois plus tôt et économiser 7 100 $ en intérêt. »
Vous devez quand même rembourser le prêt
Même si vous consolidez vos dettes et diminuez votre mensualité minimum exigée, vous devez tout de même rembourser ce prêt. « Quand on obtient une réduction de paiement minimum, le plus grand risque est de dépenser la différence, dit Carl Pierce. L'idée derrière la consolidation de dettes est d'obtenir un taux d'intérêt plus bas et d'utiliser les économies réalisées pour rembourser le prêt plus rapidement – à l'aide d'un plan de remboursement structuré, les économies peuvent être substantielles. »
