Quelle est la différence entre les cartes de crédit et les cartes de débit?

Les cartes de crédit et les cartes de débit sont deux des moyens de paiement les plus utilisés. Elles sont pratiques, car vous n’avez pas besoin d’avoir de l’argent liquide sur vous, et la plupart des marchands acceptent généralement l’une ou l’autre de ces cartes, voire les deux. Bien qu’elles soient toutes les deux similaires, il existe un certain nombre de différences. Connaître le fonctionnement de chaque carte peut jouer un rôle dans la prise de vos décisions d’achat et sur votre manière de gérer vos finances. 

Caractéristiques et fonctions clés

Les cartes de crédit et de débit vous permettent de régler vos achats en magasin et en ligne. Vous pouvez même lier certaines cartes à votre portefeuille mobile pour effectuer des paiements numériques sans contact. Avoir la possibilité de payer avec n’importe quelle carte c’est bien, mais c’est encore mieux de savoir quand utiliser une des cartes pour en maximiser l’utilité.

Fonctionnement des cartes de crédit

Considérez chaque achat effectué avec votre carte de crédit comme un petit prêt. Vous empruntez de l’argent à votre fournisseur de carte de crédit à chaque achat effectué avec cette dernière. Aucun intérêt n’est appliqué si vous payez la totalité du solde à la fin du cycle de facturation. Par contre, si vous ne payez pas la totalité du montant, des intérêts vous seront facturés à partir de la date de l’achat.

Les cartes de crédit étant une sorte de crédit, vous devez en faire la demande auprès d’une institution financière. Si votre demande est acceptée, une limite de dépenses vous sera attribuée et une carte vous sera remise.

Fonctionnement des cartes de débit

Lorsque vous effectuez un paiement avec votre carte de débit, vous utilisez directement l’argent qu’il y’a dans votre compte bancaire. Comme vous ne dépensez que l’argent qui se trouve sur votre compte, il n’y a pas de factures ni de frais d’intérêt à la fin de chaque mois - bien qu’il puisse y avoir des frais d’opération et d’autres frais associés au compte. Votre limite est basée sur le montant de votre compte ou sur les limites de dépenses quotidiennes que vous ou votre institution financière avez fixées.

La plupart des banques vous fournissent automatiquement une carte de débit lorsque vous ouvrez un compte bancaire. La plupart du temps, vous pouvez associer deux comptes à votre carte de débit, par exemple un compte-chèques et un compte d’épargne. Toutefois, certaines banques en ligne ne proposent pas de carte de débit. Avec le compte-chèques courant sans frais de Tangerine, vous avez droit à une carte.

Similarités et différences

• Réseau de paiement. Au Canada, les cartes de crédit utilisent les réseaux de paiement Visa, Mastercard et American Express. Les cartes de débit utilisent Visa et Mastercard. Vous pourrez effectuer des achats tant que le marchand accepte le réseau de paiement utilisé par votre carte. 
• L’institution financière. Les consommateurs peuvent demander une carte de crédit auprès d’une institution financière, même s’ils n’y effectuent pas leurs opérations bancaires courantes. Les cartes de débit ne sont disponibles que si vous avez un compte bancaire auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit.  
• Accumuler des points. De nombreuses cartes de crédit vous permettent d’accumuler des points ou des remises en argent pour chaque achat. Vous êtes essentiellement récompensé pour l’utilisation de votre carte de crédit. En ce qui concerne les cartes de débit, la plupart d’entre elles n’offrent aucune récompense pour vos dépenses.  
• Frais annuels. Les cartes de débit n’entraînent généralement pas de frais annuels. Certaines cartes de crédit (dont celle de Tangerine) n’ont pas de frais annuels, tandis que d’autres en ont. Souvent, des frais annuels plus élevés signifient que la carte offre plus d’avantages.  
• Admissibilité. Les cartes de débit sont accessibles à la plupart des personnes titulaires d’un compte-chèques. Pour obtenir une carte de crédit, vous devez disposer d’une cote de crédit suffisante et d’un revenu minimum.

Fonctionnement des cartes prépayées

Les cartes prépayées, parfois appelées cartes de crédit hybrides ou prépayées, constituent une autre option (bien qu’elles ne soient pas proposées par Tangerine). Avec les cartes prépayées, vous pouvez mettre des fonds sur une carte associée à l’un des réseaux de cartes de crédit (Visa, Mastercard et American Express). Une fois que l’argent est sur votre carte, vous pouvez le dépenser chez n’importe quel marchand qui accepte les paiements du réseau de cartes prépayées associé. Ces cartes sont très similaires aux cartes de débit. Elles sont populaires parce qu’elles ne sont pas directement liées à votre compte bancaire et qu’elles combinent certaines des principales caractéristiques des cartes de crédit et de débit.

Incidences financières

Même si les cartes de crédit et de débit vous permettent toutes deux d’effectuer des achats, leur rôle pour vos finances est différent. En fonction de vos objectifs, de vos habitudes de consommation et de vos préférences, vous pouvez choisir l’une ou l’autre.

Avantages d’utiliser une carte de crédit

Différentes cartes peuvent offrir différents types d’avantages. Comme il existe des dizaines de cartes de crédit, il n’est pas difficile de trouver une carte offrant les avantages que vous voulez.

Récompenses

L’avantage le plus important des cartes de crédit est sans aucun doute l’accès aux récompenses. De nombreuses cartes de crédit vous permettent d’obtenir des remises en argent, des points de voyage ou des points de fidélité. De plus, vous pouvez obtenir davantage de récompenses lorsque vous dépensez dans des catégories spécifiques - par exemple, l’épicerie, l’essence ou les factures récurrentes. C’est le cas de la World Mastercard et de la Carte de crédit Remises de Tangerine.

À-côté

Les avantages des cartes de crédit valent souvent plus que les frais annuels que vous payez, si vous en payez. Voici quelques-uns des avantages habituels des cartes de crédit :

• Assurance voyage. Cette assurance couvre les frais médicaux et les retards de voyage. 
• Accès aux salons d’aéroport. Profitez de la nourriture et des boissons dans les salons situés dans les aéroports du monde entier. 
• Assurance pour les appareils mobiles. En cas de perte, de vol ou d’endommagement de votre téléphone intelligent ou de votre tablette, vous pouvez récupérer de l’argent. 
• Bagages enregistrés gratuits. Certaines cartes de crédit de compagnies aériennes co-marquées vous offrent votre premier bagage enregistré gratuitement en tant que titulaire de la carte. 
• Assistance routière. Conduisez l’esprit tranquille en sachant que vous avez accès à un plan d’assistance routière.

Une fois que vous connaissez les avantages qui vous intéressent, vous pouvez utiliser ces informations pour choisir la bonne carte de crédit avec récompenses.

Bâtir un historique de crédit

Les cartes de crédit étant une forme de crédit, le fait d’avoir un compte actif vous permettra d’établir votre historique et votre cote de crédit. C’est important, car les prêteurs l’utilisent comme critère pour déterminer votre solvabilité. Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous avez de chances d’être accepté.

Protection des achats

Avec de nombreuses cartes de crédit, vous bénéficiez de la protection suivante lorsque vous effectuez un achat :

• Protection des achats. Vous êtes protégé contre la perte, le vol et les dommages (généralement pendant 90 jours). 
• Extension de garantie. Elle double la garantie du fabricant (généralement jusqu’à une année supplémentaire).

Avantages de l’utilisation des cartes de débit

Les cartes de débit sont généralement dépourvues de la plupart des avantages offerts aux consommateurs. Mais les cartes de débit sont plus utiles si vous cherchez à gérer vos finances, car vous ne pouvez dépenser que votre propre argent.

Pas de dettes et d’intérêts

Lorsque vous utilisez une carte de débit, vous ne pouvez accéder qu’aux fonds disponible sur votre compte bancaire. Cela vous permet d’éviter les dettes et les frais d’intérêt.

Établissement d’un budget et contrôle 

Lorsque vous utilisez des cartes de crédit, il peut être difficile de suivre vos dépenses, car vous utilisez de l’argent emprunté et vous ne vous rendez peut-être pas compte de ce que vous avez dépensé avant de consulter votre relevé mensuel. En revanche, avec les cartes de débit, vous utilisez l’argent qui se trouve sur votre compte. Lorsque vous voyez l’argent sortir de votre compte, cela peut vous pousser à réduire vos dépenses.

Accès aux guichets automatiques pour les retraits d’argent

Les cartes de débit vous permettent d’avoir accès à de l’argent liquide lorsque vous en avez besoin. Vous pouvez éviter les frais uniques d’un guichet automatique en vous rendant à un guichet appartenant à votre banque. (Les clients de Tangerine ont accès gratuitement aux guichets automatiques du réseau de la Banque Scotia.)

Il est possible d’obtenir de l’argent d’un GAB au moyen d’une carte de crédit, mais il s’agit alors d’une avance de fonds assortie de frais d’intérêt considérables (immédiats). 

Facteurs à prendre en compte dans la prise de décision

Les cartes de crédit et de débit sont utiles dans de nombreuses situations, et vous n’avez pas à choisir l’une ou l’autre. Cela dit, vous devez tenir compte des facteurs suivants avant de prendre une décision :

• Vos objectifs financiers personnels et vos priorités. Les récompenses et les avantages offerts par les cartes de crédit peuvent avoir une valeur réelle et être utiles dans de nombreuses situations.  
• Habitudes de dépenses et autodiscipline. Si vous avez du mal à prendre des décisions financières judicieuses, il peut être préférable d’utiliser une carte de débit, car il est plus facile d’éviter de s’endetter. 
• Historique de crédit et solvabilité. Il est essentiel d’avoir une bonne cote de crédit si l’on veut obtenir un prêt à l’avenir. Les cartes de crédit sont l’un des meilleurs moyens pour établir votre historique de crédit.
• Coûts et frais associés à chaque type de carte. Les cartes de débit n’ont généralement pas de frais annuels et il est plus facile d’éviter les frais d’intérêt. Les cartes de crédit peuvent être assorties de frais annuels et de frais d’intérêt lorsque vous ne payez pas la totalité du solde mensuel. Les deux types de cartes peuvent entraîner des coûts supplémentaires tels que des frais d’opérations à l’étranger.

Sécurité et protection contre la fraude

Les cartes de débit et de crédit sont dotées d’une sécurité intégrée et d’une protection contre la fraude. Voici quelques-unes des mesures mises en place pour vous protéger :

• Puce et NIP. Au Canada, les cartes de crédit et de débit sont dotées d’une puce et d’un numéro d’identification personnel (NIP). Dans la plupart des cas, lorsque vous effectuez des achats, vous devez insérer votre carte et saisir votre NIP pour finaliser l’opération. Toutefois, le paiement sans contact est courant de nos jours, ce qui vous permet de simplement toucher votre carte de débit ou de crédit pour effectuer des achats.  
• Vérification du code de la carte. Lorsque vous effectuez des achats en ligne, les commerçants vous demandent le code de vérification de la carte (CVC2) au recto ou au verso de votre carte. Cela permet de s’assurer que vous avez bien la carte en main. 
• Contrôle de la sécurité. La plupart des institutions financières ont mis en place des mesures de sécurité pour détecter les activités frauduleuses dans leur système de gestion. Vous serez alerté en cas d’opérations suspectes. 

Protection de la responsabilité en cas d’opérations frauduleuses

Les cartes de débit et de crédit sont assorties d’une protection de la responsabilité au cas où une opération serait effectuée sans votre autorisation. Cela dit, vous devez prendre des mesures raisonnables pour garantir la sécurité de vos informations, par exemple en ne communiquant pas votre code NIP et en signalant dès que possible la perte ou le vol de votre carte.

Même si vous n’avez pas effectué l’achat frauduleux, vous pouvez en être responsable d’un montant maximum. Pour les cartes de crédit, le montant maximum est de 50 dollars ou le montant fixé dans votre contrat de carte de crédit. Dans le cas d’une carte de débit, le montant maximum correspond généralement à votre limite de retrait.

Les cartes de crédit disposent également d’une option de rétrofacturation. Le consommateur peut demander à son fournisseur de carte de crédit d’annuler une opération si l’article acheté n’est pas arrivé ou n’est pas conforme à la description. La rétrofacturation n’est possible que si le marchand refuse de rembourser.

Conseils pratiques pour l’utilisation de la carte à puce

Que vous utilisiez une carte de crédit ou de débit, vous voulez dépenser votre argent de manière judicieuse et vous protéger contre la fraude. Voici quelques conseils pratiques pour l’utilisation d’une carte à puce :

• Soyez responsable dans l’utilisation de votre carte de crédit. Avec les cartes de crédit, vous empruntez de l’argent. Cela signifie qu’il y a toujours un risque que vous dépensiez trop. Si vous vous inquiétez de vos habitudes de consommation, vous pouvez demander à votre fournisseur de carte de crédit de réduire votre limite. 
• Payez vos factures à temps. Chaque fois que vous recevez votre relevé de carte de crédit, vous voyez apparaître un montant minimum à payer et une date d’échéance. Bien que ce montant minimum soit tout ce que vous êtes tenu de payer, il est préférable que vous payiez la totalité du solde chaque mois à temps pour éviter les frais. 
• Gérez l’utilisation de votre crédit. Votre taux d’utilisation du crédit est la quantité de crédit que vous utilisez par rapport à la quantité totale de crédit à laquelle vous avez accès. Par exemple, si vous portez régulièrement 1 000 $ à votre carte et que votre limite de crédit est de 5 000 $, votre taux d’utilisation du crédit est de 20 %. En règle générale, il est préférable que ce ratio soit inférieur à 30 %. 
• Surveillez vos relevés et vos opérations. Les transactions de débit et de crédit peuvent être contrôlées à partir de votre compte en ligne. Certaines banques vous permettent même de recevoir des notifications poussées pour chaque achat. Surveillez vos opérations afin de pouvoir repérer et signaler rapidement les fraudes. 
• Gérez votre carte de débit pour éviter les frais. Si votre compte bancaire prélève des frais en cas de dépassement d’un nombre maximum d’opérations mensuelles, veillez à les suivre ou à utiliser un compte qui ne prélève pas de tels frais. 
• Surveillez le solde de vos comptes. Tout en surveillant les transactions effectuées avec votre carte de crédit, il est bon de prêter attention au solde actuel de votre compte. Vous ne devez dépenser que ce que vous pouvez rembourser. Dans le cas d’une carte de débit, vous devez également vous assurer que vous ne dépensez pas trop l’argent dont vous disposez. 
• Protégez votre code NIP et les informations relatives à votre carte. Pour vous protéger davantage, couvrez toujours votre NIP lorsque vous le saisissez et n’utilisez pas le même pour votre carte de débit et votre carte de crédit. N’utilisez vos cartes de crédit et de débit qu’à des terminaux sécurisés. 
• Soyez prudent lorsque vous effectuez des opérations en ligne. Lorsque vous faites des achats en ligne, vérifiez si le site est sécurisé (recherchez le symbole du cadenas dans la barre d’adresse). Méfiez-vous également si les prix sont beaucoup plus bas que partout ailleurs, car il pourrait s’agir d’un site frauduleux.
• Méfiez-vous des escroqueries. Il existe de nombreuses escroqueries en ligne et par message texte où les fraudeurs tentent d’obtenir vos informations bancaires ou de carte de crédit. Tenez-vous au courant des escroqueries actuelles afin de ne pas en être victime.

Dernières suggestions

Les cartes de crédit et de débit peuvent être utilisées pour effectuer des paiements, mais en connaître les détails vous aidera à choisir celle qui convient le mieux à votre utilisation quotidienne. Les cartes de crédit offrent des avantages et des privilèges et conviennent parfaitement aux personnes qui ne craignent pas de dépenser trop et qui paient toujours leurs factures à temps. Si vous n’aimez pas les dettes et préférez utiliser l’argent qui se trouve sur votre compte, une carte de débit peut être la meilleure solution.

N’oubliez pas que vous n’êtes pas obligé d’utiliser exclusivement un type de carte. Il est assez courant que les gens utilisent les deux. Une carte de crédit est essentielle, même si vous ne l’utilisez pratiquement pas, car elle vous aidera à établir votre cote de crédit.