L’ABC des marges de crédit

Que vous ayez à faire face à une dépense importante et inattendue, ou que vous ayez du mal à joindre les deux bouts, il est parfois difficile de s'y retrouver parmi toutes les options financières, lorsque vous êtes en difficulté. 

Bien que la plupart des Canadiens connaissent le fonctionnement de leur carte de crédit, la marge de crédit, elle, est un peu plus mystérieuse. Pourtant ce type d'emprunt disponible dans la plupart des institutions financières vous donne simplement accès à un montant déterminé de fonds. 

Une marge de crédit peut-être une aide financière très pratique durant les moments importants. Elle peut aussi répondre à vos besoins de façon plus appropriée qu'un prêt traditionnel, qu'une carte de crédit ou que de demander à des amis ou à la famille. 

Faites toute la lumière sur les marges de crédit et apprenez tout ce qu'il faut savoir, comment les utiliser et si elles sont adaptées à vos besoins. 

Qu'est-ce qu'une marge de crédit et comment fonctionne-elle? 

Une marge de crédit n'est pas si différente d'une carte de crédit. Banques, caisses populaires et autres institutions financières peuvent vous permettre d'emprunter jusqu'à un montant prédéterminé – généralement à un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêt traditionnel ou d'une carte de crédit. 

Si votre demande de marge de crédit est approuvée, vous avez accès à ces fonds sans qu'une date soit fixée pour le remboursement intégral du solde. Un paiement minimum, est requis, comme établis dans les modalités du prêt. Mais, aussi longtemps que vous remplissez vos obligations, vous pouvez reporter le solde indéfiniment, aux taux d'intérêt en vigueur. 

Vous pouvez emprunter de votre marge de crédit à tout moment ou utiliser et réutiliser ces fonds jusqu'à la limite autorisée de votre crédit, sans avoir à refaire une demande. Il vous est aussi possible d'utiliser ces fonds comme bon vous semble. 

L'intérêt sur une marge de crédit court seulement sur la somme empruntée – et non pas sur la somme autorisée. Par exemple, votre banque peut vous offrir une marge de crédit avec une limite de 10 000 $, mais si vous n'emprunté que 100 $, vous ne paierait que des intérêts sur les 100 $ jusqu'à ce que la totalité soit repayée. 

Votre institution financière établira votre limite de crédit et votre taux d'intérêt, mais vous n'aurez à faire votre demande de marge de crédit qu'une seule fois. Lorsque la demande est approuvée, l'argent sera disponible et vous pourrez l'emprunter à tout moment – que ce soit en ligne, par chèque ou même avec une carte d'accès. Soyez prudent sur l'utilisation de votre marge de crédit, car lorsque vous vous en servez pour des achats courants, vous payez des intérêts et vous vous endettez pour des dépenses pour lesquels l'utilisation d'une autre forme de paiement aurait été préférable, telle qu'un compte-chèques ou, si vous pouvez rembourser la totalité du solde, une carte de crédit ou encore un paiement échelonné sur cette carte. 

Comment utiliser une marge de crédit 

L'avantage d'une marge de crédit est sa souplesse – et cela inclut comment et quand vous pouvez l'utiliser. 

La plupart des gens font une demande de marge de crédit pour une ou deux raisons. Ils veulent un accès facile et rapide à des liquidités pour avoir l'esprit tranquille ou pour l'utiliser dans des projets qui peuvent avoir des coûts variables. Regardons cela de plus près : 

Fond d'urgence : En général, il est conseillé d'établir un fond d'urgence couvrant trois à six mois de dépense. Très facile à dire, n'est-ce pas? Si vous n'avez pas un compte d'épargne solide, une marge de crédit offre un accès rapide à des fonds en cas de besoin. Et avec des taux d'intérêt plus bas, c'est une meilleure alternative que la carte de crédit. 

Projets en cours : En train de faire des rénovations ou des réparations? La marge de crédit offre plus de souplesse et vous prépare à une hausse éventuelle des prix. 

Consolider les dettes à taux d'intérêt élevés : traîner des dettes sur votre carte de crédit ou sur des prêts à taux d'intérêt élevé peut coûter cher. Consolider vos dettes avec une marge de crédit peut vous aider à payer moins d'intérêt. 

Les différents types de marge de crédit : garantie ou non garantie 

La flexibilité supplémentaire d'une marge de crédit est accompagnée de plusieurs options parmi lesquelles vous pouvez choisir. 

Marge de crédit garantie : Vous voulez emprunter un montant d'argent important au taux le plus bas? Une marge de crédit garantie pourrait être la solution. Ceci implique l'utilisation d'un actif — tel qu'une propriété, ou un certificat de placement garanti — comme garantie. Le prêteur peut, au cas échéant, prendre possession de ce bien si vous êtes dans l'impossibilité de rembourser votre marge de crédit. 

Marge de crédit non garantie : Si vous n'avez pas d'actif disponible ou vous ne voulez pas courir le risque de le perdre au cas où vous ne pourriez la rembourser, une marge de crédit non garantie est une autre alternative. Puisque cela pose plus de risque au prêteur, vous aurez à payer un taux d'intérêt plus élevé qu'une marge de crédit garantie. 

Marge de crédit personnel 

Une marge de crédit personnel est une marge de crédit de base et non garantie. Bien que les taux d'intérêt soient généralement plus élevés qu'une marge de crédit garantie, ils restent inférieurs à celles des cartes de crédit et autres prêts personnels. Si vous avez droit à une limite de crédit suffisamment élevée, une marge de crédit peut être très intéressante pour le financement d'un grand projet tel qu'une rénovation ou pour transférer le solde de dettes à taux d'intérêt plus élevés. 

Marge de crédit étudiant 

Semblable à une marge de crédit personnelle, une marge de crédit étudiant est non garantie. Par contre, ce type de prêt n'est offert qu'aux étudiants à temps partiel ou à temps plein qui sont inscrits dans un établissement postsecondaire canadien reconnu. 

Vous avez besoin d'un coup de main pour payer les frais de scolarité et autres dépenses liées à vos études? Une marge de crédit pour étudiant peut vous aider. Vous pouvez également l'utiliser pour les dépenses courantes pendant que vous êtes plongé dans les livres. 

Une marge de crédit pour étudiant diffère un peu d'un prêt étudiant proposé par le gouvernement. Le taux d'intérêt d'une marge de crédit étudiant est généralement bas. Par contre, vous devrez payer les intérêts aussitôt que vous commencez à emprunter et non pas à la fin de votre programme ou lorsque vous quittez l'école. 

Il se peut également que quelqu'un — comme un parent — doive cosigner votre demande de marge de crédit. Cette personne sera responsable de votre dette si vous ne pouvez pas la rembourser. 

Marge de crédit hypothécaire 

Une marge de crédit hypothécaire (MCH) est un prêt qui utilise votre résidence comme garantie. Et comme elle est garantie par votre résidence, vous pouvez bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas. 

Afin d'être admissible pour une MCH, l'emprunteur doit généralement être propriétaire d'aux moins 20 % du capital de sa résidence, et doit satisfaire à d'autres critères établis par le prêteur. 

Outre des taux d'intérêt plus bas, les limites de crédit des MCH peuvent être beaucoup plus élevées que celles des autres marges de crédit. La limite est normalement liée à la valeur d'achat ou à la valeur marchande de sa résidence et au montant de la valeur nette que le propriétaire possède dans sa résidence. La limite de crédit pour une MCH auprès d'une institution financière fédérale est actuellement de 65 % de la valeur d'emprunt de la maison. 

Comme pour les autres marges de crédits, une MCH est assujettie à un taux d'intérêt variable basé sur le taux préférentiel du prêteur. Cela signifie qu'il peut monter ou descendre lorsque le taux d'intérêt change. 

Vous pouvez utiliser les MCH pour toutes les mêmes raisons que vous pouvez utiliser d'autres marges de crédit. Mais de nombreux propriétaires utilisent cet argent pour la rénovation ou la réparation de leur résidence, le considérant comme un investissement dans la valeur de leur résidence. 

Comment une marge de crédit personnel affecte-t-elle ma cote de crédit? 

Comme pour les hypothèques et les autres types de demandes de prêt, votre cote de crédit donne au prêteur une idée du risque encouru en vous prêtant de l'argent. Si votre cote de crédit est plus élevée, votre prêteur peut vous accorder un taux d'intérêt plus bas et éventuellement une limite de crédit plus élevée. 

Mais le fait de contracter une marge de crédit peut également avoir une incidence sur votre cote de crédit. 

Les modèles d'évaluation du crédit ont tendance à favoriser ceux qui ont un portefeuille de crédit diversifié – et cela inclut les marges de crédit. Si vous n'avez pas encore fait appel à l'emprunt, une marge de crédit peut vous aider à établir votre historique de crédit. Comme pour le remboursement à temps d'une carte de crédit , vous devrez vous assurer que vous payez les intérêts sur l'argent emprunté dans les délais pour obtenir ce coup de pouce. 

Mais les retards de paiement, même occasionnels, ou le fait de ne pas effectuer au moins le paiement minimum peuvent également avoir un impact négatif sur votre cote de crédit. 

Les avantages d'une marge de crédit 

Selon votre situation, faire une demande de marge de crédit peut être une décision judicieuse. Jetons un coup d'œil sur ces avantages. 

• Une marge de crédit est généralement assortie de taux d'intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit ou des prêts traditionnels. Une marge de crédit garantie peut être assortie de taux encore plus bas. 
• Une demande unique qui vous permet d'accéder aux fonds quand vous en avez besoin sans avoir à refaire une demande. 
• Vous ne devez payer des intérêts que sur le montant que vous empruntez et non sur la totalité de la marge de crédit. Il se peut également, selon le prêteur, que vous n'ayez pas à payer de frais annuels 
• Votre banque peut vous permettre de transférer tout découvert sur votre compte courant vers votre marge de crédit, ce qui peut vous faire économiser sur les frais. 
• Vous pouvez utiliser votre marge de crédit pour n'importe quoi, qu'il s'agisse de votre réserve pour les mauvais jours ou du financement d'une voiture ou d'une maison. 

Les inconvénients d'une marge de crédit 

Trop beau pour être vrai? Pas si vite – les marges de crédits présentent aussi des inconvénients 

• L'accès facile à l'argent peut être tentant. Veillez à ce que vos dépenses ne deviennent pas incontrôlables en empruntant une somme d'argent supérieure à vos besoins. 
• Les marges de crédit sont soumises à des taux d'intérêt variables, ce qui signifie que votre facture mensuelle peut rapidement augmenter si les taux d'intérêt sont en hausse. 
• Rembourser le solde pourrait prendre beaucoup de temps (ou vous pourriez ne jamais y arriver) si vous effectuez des paiements minimums ou si les paiements ne sont que des intérêts. Vous devez faire preuve de discipline pour le rembourser. 
• Une marge de crédit garantie — par exemple, en utilisant votre maison comme garantie — peut être risquée. Si vous ne pouvez pas rembourser le crédit, le prêteur peut prendre votre maison. 
• Comme pour d'autres dettes, manquer un paiement peut affecter votre cote de crédit. 

Marge de crédit ou prêt? 

De prime abord, une marge de crédit peut sembler très semblable à un emprunt traditionnel. Vous faites une demande pour l'un de ces produits financiers auprès d'une institution financière et, dans certains cas, les fonds peuvent être utilisés dans le même but. 

Mais il y a beaucoup de choses qui différencient une marge de crédit d'un prêt personnel: 

• Un prêt se présente sous la forme d'un montant forfaitaire assortie d'un plan de remboursement strict, plutôt que d'une marge réutilisable à laquelle vous pouvez accéder à tout moment. Une fois que vous avez remboursé un prêt, vous ne pouvez pas réemprunter les fonds, à moins que vous ne soyez approuvé pour un nouveau prêt. 
• Les intérêts  sont calculés sur le montant total du prêt et vous pouvez choisir des paiements hebdomadaires, bihebdomadaires, bimensuels ou mensuels. 
• Les intérêts d'un prêt peuvent être fixes ou variables, mais ils sont généralement plus élevés que ceux d'une marge de crédit. 

Une marge de crédit est-elle adaptée à mes besoins? 

Maintenant que vous avez tous les détails en main, vous êtes à même de décider si une marge de crédit est la solution qui correspond à vos attentes financières, à votre situation et à vos objectifs. Pour vous aider à décider, pensez à vous poser les questions suivantes : 

Ai-je besoin de disposer d'un accès facile à l'argent? 

Avez-vous besoin de fonds pour une seule dépense? Si vous n'avez pas besoin de l'option la plus souple, vous préférerez peut-être la structure d'un prêt traditionnel. Mais si vous optez pour une marge de crédit et que vous n'avez pas besoin de la garder ouverte, vous pouvez généralement la fermer par anticipation sans pénalité. 

Ai-je des achats importants à venir?  

Que vous retourniez à l'école ou que vous investissiez dans la rénovation de votre maison, une marge de crédit peut être idéale si vous n'êtes pas totalement certain de vos dépenses futures. 

Ai-je les moyens de payer les intérêts? 

Même si vous ne devez payer des intérêts que sur le montant que vous empruntez, assurez-vous de pouvoir effectuer ces paiements. Avec les taux variables, vous devez également vous préparer à la possibilité d'une hausse des taux – et de vos factures par la même occasion. Cela est doublement important dans le cas d'une marge de crédit, où vous pourriez même perdre votre maison si vous ne pouvez pas rembourser votre crédit. 

Lorsqu'il s'agit de décisions importantes en matière de finances personnelles, n'oubliez pas de faire vos recherches.