Q&R : Comment faire face à 2022 financièrement

Non, vous n'êtes pas seule. C'est pareil pour tout le monde, même les plus érudits, diplômés en affaire et en finance – semble avoir du mal à jauger l'environnement économique de 2022 et son cocktail si volatile fait d'instabilité des marchés, de taux d'intérêt en hausse et d'une inflation qui fait rage. Ajoutez-y 45 % de Canadiens se disant financièrement dans une plus mauvaise posture comparée à l'année dernière, et il n'est pas surprenant que beaucoup se sentent stressés par les questions d'argent.

« Il y a beaucoup d'incertitude ces derniers temps, » nous confirme Matthew Rajnauth, le Directeur financier de Tangerine. Bien qu'il soit le type responsable de l'argent de la Banque, il dégage une impression de calme et d'équilibre – genre éducateur plutôt que gourou de la finance. 

Nous l'avons rencontré pour une session-conseil en quelques sortes, pour connaître ses perspectives sur 2022, et pour savoir ce qu'il dirait aux Canadiens voulant garder leurs épargnes et leurs placements sur la bonne voie lorsque la voie elle-même semble avoir bifurqué.

Commençons par l'inflation. Vos enfants vous ont-ils demandé une augmentation de leurs allocations? 

Heureusement, pas encore! Ils sont encore très jeunes, donnez leurs quelques années.

À quel point avez-vous été surpris par les niveaux de l'inflation et de la hausse des taux d'intérêt que nous observons cette année? Aux dernières nouvelles, l'inflation était à son niveau le plus haut depuis presque 40 ans. 

Bien que nous nous attendions à des hausses de taux cette année, le rythme auquel elles se sont faites a été un plus rapide que ce que nous avions anticipé.

Et une des raisons majeures a été les niveaux élevés de l'inflation. Or, beaucoup des causes principales — le surplus de l'épargne post pandémie, les perturbations des chaînes d'approvisionnement, etc. — étaient clairement visibles depuis quelque temps, mais l'accélération de l'inflation en a pris plus d'un par surprise. La bonne nouvelle est que la plupart des économistes s'attendent à un ralentissement à partir de ces niveaux, même si elle restera plus élevée que la normale. 

Comment cela affecte-t-il les choses du côté des consommateurs?

Lorsque la Banque du Canada a relevé son « taux d'intérêt de référence » cela se traduit par une hausse du taux de base des banques, ce qui fait également augmenter le taux d'intérêt que vous payez sur les prêts variables, les prêts hypothécaires, etc. 

Il est dommage qu'au moment où le carburant et l'épicerie deviennent plus chers à cause de l'inflation, le coût du crédit augmente lui aussi. Mais ces deux forces vont souvent de pair. La banque centrale a besoin de rehausser les taux afin de contrôler l'inflation et de la ramener à un niveau plus favorable.

Quels sont les conseils que vous donneriez aux Canadiens qui sont inquiets et qui veulent préserver leurs finances? 

Mon premier conseil serait de constituer un fond d'urgence. Un bon point de départ serait d'économiser, petit à petit, trois mois de salaire. Une fois atteint, essayez de porter ce montant à six mois de salaire (ou plus si vous le pouvez). Et même si épargner autant prend un peu de temps, vous aurez l'esprit tranquille sachant que d'avoir un fond d'urgence protège vous et votre famille contre certaines dépenses inattendues telles que la réparation d'une voiture ou remplacer un appareil électroménager.

Évidemment, épargner l'équivalent de trois à six mois de salaire n'est pas, pour l'instant, à la portée de tout le monde. 

Avez-vous des suggestions pour le court terme? Quelle devrait-être notre stratégie principale?

Établir un budget! On ne peut jamais assez insister sur ce point. Avoir un budget et s'y tenir est la meilleure stratégie, et qu'importe la situation, mais surtout dans le cas présent. C'est le meilleur moyen de surveiller l'argent qui rentre et l'argent qui sort. Il existe beaucoup d'outils simples pour vous aider à le faire. 

De plus, en faisant le point sur vos finances, vous trouverez peut-être ici et là des dépenses que vous pouvez réduire, car au fil du temps les petits changements peuvent se révéler payants.

Vous pouvez commencer par passer en revue vos abonnements mensuels et annuels. Le nombre de paiements réguliers que nous effectuons — pour les services de diffusion en continu, les applis et les frais de téléphone — a tendance à augmenter avec le temps. Il est donc important de les réexaminer et de s'assurer qu'ils vous sont toujours utiles et dans les limites de votre budget. Enfin, soyez sûr(e) de bien annuler ceux que vous n'utilisez plus – et de garder toujours une trace de la date des prochains paiements! 

Le remboursement des dettes doit être aussi une priorité. La règle générale est d'examiner les taux d'intérêt qui sont payés sur toutes les dettes. Et se concentrer sur le remboursement de ceux les plus élevés. Ceci vous aidera à limiter le montant des intérêts que vous payez, ce qui est encore plus important dans un environnement où les taux sont en hausse.

Et en ce qui concerne le long terme? 

Pour le long terme, il est important de se fixer des objectifs. Ayez une vue d'ensemble – quelles sont les étapes importantes sur lesquelles vous travaillez? Que ce soit épargner pour un grand voyage ou mettre de l'argent de côté pour votre retraite, vous devez avoir un plan pour ce qui se profile à l'horizon et vous y employer. Se fixer des objectifs pour le court et moyen terme est important, mais il est tout aussi essentiel de veiller à ce que nous soyons sur la bonne voie pour le long terme.

Les coûts d'emprunts sont à la hausse, et l'inflation rend beaucoup de choses encore plus chères. Voyez-vous une lueur d'espoir? 

Ici, la lueur d'espoir est pour quiconque qui a fait des économies, car les taux vont encore augmenter. Alors, que vous ayez déjà épargné, ou que vous commencez seulement, maintenant est le meilleur moment de profiter des taux d'intérêt élevés sur des produits comme les CPG. Si vous êtes prêt à verrouiller une partie de votre épargne pendant un certain temps, c'est un moyen sans risque d'accumuler des intérêts.

Même s'il s'agit de petites sommes, elles s'accumulent au fil du temps. C'est là qu'intervient la notion du « payez-vous d'abord » – sur chaque salaire, fixez un montant qui sera épargné automatiquement. Comme ça, vous savez que vous épargnez, et le reste peut être utilisé pour vos dépenses ou comme revenu disponible. 

Question subsidiaire! Nous avons reçu de nombreuses questions de nos abonnés lors d'une récente discussion sur Twitter. Nous avons choisi une des questions les plus populaires pour que vous y répondiez. Vous êtes prêts?

Allez-y. 

À quoi dois-je m'attendre lorsque je renouvelle mon prêt hypothécaire?

La réponse dépend du type de prêt que vous avez. En règle générale, alors que les taux d'intérêt sont en hausse, il faut vous attendre, lors de votre renouvellement, à ce que votre taux soit plus élevé que celui que vous aviez précédemment. La plupart des consommateurs amortissent leur prêt sur 25 ans. Ainsi, si les taux augmentent, cela signifie que vos paiements devront être plus élevés pour respecter le même échéancier et pour rembourser votre prêt hypothécaire en 25 ans. En fonction de l'augmentation de vos paiements, cela pourrait avoir des répercussions importantes sur votre budget mensuel. Pensez-y donc à l'avance et essayez de vous préparer aux conséquences que cela pourrait avoir sur vos finances. 

Encore merci. J'espère que nous aurons la possibilité de vous avoir en entrevue à nouveau.

Quand vous voulez.