Celebrating inchstones can help you reach your money goals
Les jalons financiers tels que l’achat d’une maison ou le remboursement d’un prêt vous semblent-ils plus hors de portée que jamais? Il serait peut-être temps de célébrer vos micro-défis.
Le coût élevé de la vie décourage de nombreux jeunes Canadiens. Les préoccupations financières empêchent près de la moitié des membres de la génération Z de dormir et 43 % d’entre eux ont du mal à faire face à leurs dépenses quotidiennes, selon le sondage 2024 de la Banque Scotia sur les préoccupations financières.
Néanmoins, certains jeunes gens astucieux profitent d’une nouvelle tendance : se fixer des « micro-défis ». Inspiré d’un concept parental (en anglais), ce mouvement financier consiste à réduire les grands objectifs financiers qui peuvent sembler intimidants en de petites étapes faciles à gérer.
« Bon nombre d’entre nous commencent leur vie en ayant l’impression d’être déjà » en retard « dans la réalisation des grandes étapes traditionnelles de la vie, comme l’achat d’une maison ou un mariage, » explique Megan Rafuse, travailleuse sociale agréée et cofondatrice de Shift Collab (en anglais), un cabinet de thérapie en ligne. « Le concept de micro-défis atténue un peu cette pression sociétale et permet de progresser à son propre rythme. »
La célébration de petites réussites, comme le fait de mettre de l’argent de côté ou de rembourser des dettes, peut renforcer votre confiance et vous motiver à poursuivre vos objectifs financiers à long terme. Voici comment le faire comme un pro.
Que sont les micro-défis?
Les « micro-défis » sont des réussites modestes, mais significatives qui démontrent que vous vous rapprochez d’objectifs plus importants. « Se fixer des micro-défis », c’est décomposer les grands objectifs en petites étapes, comme avancer petit à petit au lieu de courir un kilomètre.
Par exemple, les « micro-défis financiers » pourraient comprendre l’atteinte d’un objectif d’épargne précis (p. ex. épargner 1 000 $ dans un fonds d’urgence), la réduction de vos dettes (p. ex. rembourser une carte de crédit) ou l’atteinte d’objectifs d’investissement précis (p. ex. épargner 10 % de votre revenu dans un RÉR ou un CÉLI). Adopter cette attitude « d’une étape à la fois » peut vous aider à suivre vos progrès et à rester motivé.
Jalons financiers comparés aux micro-défis
Quelle est la différence entre des micro-défis financiers et des jalons? Les jalons financiers sont des réalisations financières importantes, comme le remboursement d’un prêt étudiant, l’achat d’une maison ou le fait de cotiser au maximum à un CÉLI ou à un RÉR. Atteindre un jalon financier, c’est comme arriver (enfin!) à destination après un long voyage.
En revanche, les micro-défis sont comme des points de contrôle en cours de route. Vous faites du long voyage une série d’escales. Par exemple :
- Micro-défi : Vous souhaitez rembourser en cinq ans un prêt étudiant de 20 000 $. Vous fixez des versements mensuels de 334 $. Chaque fois que vous effectuez un paiement, vous atteignez un micro-défi qui vous rapproche de l’effacement de la totalité de la dette.
- Jalon financier : Lorsque vous aurez remboursé la totalité du prêt étudiant de 20 000 $, vous aurez atteint un jalon. Il s’agit d’une étape importante vers la stabilité financière.
Les micro-défis sont l’occasion de faire une pause, de se féliciter de son progrès et de s’assurer que l’on est sur la bonne voie pour atteindre ses objectifs financiers les plus importants. Célébrer ces réussites peut vous aider à rester motivé pour franchir une nouvelle étape.
« En tant que millénariale, je ne pouvais pas acheter une maison dans la vingtaine comme l’ont fait mes parents, » raconte Rafuse. « [Célébrer] des micro-défis signifie que je peux toujours avoir un objectif important, mais je m’accorde de la compassion et de plus petites étapes pour y arriver. Et c’est à moi de définir ce que sont ces réussites pour moi. »
Pourquoi célébrer vos micro-défis?
Célébrer vos micro-défis est plus qu’une simple tape sur l’épaule — cela peut aussi être un puissant facteur de motivation et un outil de réussite. Voici un aperçu de la psychologie qui se cache derrière les micro-défis et des raisons pour lesquelles cette approche fonctionne.
Cela rend de bonne humeur
Les petites réussites peuvent améliorer votre humeur. Certains chercheurs (en anglais) affirment que le fait de suivre, de reconnaître et de célébrer les petites réussites peut vous aider à rester en bonne santé émotionnelle. L’euphorie qui accompagne une grande réussite est certes extraordinaire, mais elle est aussi éphémère, alors que les effets de la routine quotidienne sur l’humeur peuvent avoir un impact plus durable.
« Atteindre ce petit objectif peut contribuer à renforcer votre confiance en vous, ce qui vous aidera à aller de l’avant, » affirme Rafuse. « De plus, les réussites et les récompenses donnent à notre cerveau de la dopamine, le neurotransmetteur de la bonne humeur. »
Prenez donc le temps de vous féliciter de vos efforts. Cela peut vous aider à vous mettre dans un état d’esprit positif en augmentant votre énergie et votre motivation pour entreprendre des tâches encore plus exigeantes.
C’est un puissant facteur de motivation
Vous connaissez le dicton « Gardez l’œil sur l’objectif »? Ce dicton pourrait devoir être modifié pour correspondre à ce que révèle la recherche (en anglais). Lorsque nos objectifs nous paraissent trop ambitieux, nous devenons souvent moins productifs. Notre cerveau est surchargé, ce qui rend plus difficile la résolution des problèmes par la raison et la logique.
« Le fait de se fixer des objectifs plus modestes donne un sentiment d’accomplissement, ce qui est essentiel pour rester motivé, » explique Rafuse. « Souvent, nous nous laissons piéger par l’état d’esprit du « tout ou rien » : si nous sommes confrontés à un revers, nous le considérons comme un échec. Les gens abandonnent souvent parce qu’ils ne se fixent pas des objectifs plus modestes mettant l’accent sur les progrès. »
Comme un écureuil figé au beau milieu de la rue qui regarde un camion arrivant en sens inverse, le fait de se concentrer uniquement sur des objectifs ambitieux peut nous sembler écrasant et nous empêcher d’avancer. Célébrer les petites réalisations, comme des micro-défis, nous permet de progresser sans relâche vers nos objectifs plus importants, sans nous sentir dépassés ou bloqués.
Dans le même ordre d’idées, d’autres études montrent (en anglais) que les personnes qui travaillent sur des problèmes complexes (ahem… vous!) ont besoin de ressentir régulièrement les petites réussites pour rester motivées et productives. C’est pourquoi le fait de disposer d’une série de petits trophées sur le chemin qui mène au grand prix peut être un secret de réussite.
Comment créer des « micro-défis » à partir de vos objectifs financiers
Vous êtes prêt à vous lancer? Voici quelques étapes à suivre pour transformer les objectifs financiers en micro-défis.
1. Réfléchissez à vos priorités
« Pour se fixer des objectifs sains, notamment en matière de finances, il est important de commencer par comprendre ce qui vous tient à cœur, » explique Rafuse. « Qu’est-ce qui compte pour vous? »
Réfléchissez à ce qui vous tient le plus à cœur et à ce que vous souhaitez réaliser dans un avenir proche ou lointain. Ensuite, organisez vos priorités en objectifs financiers à court, moyen et long terme.
« Si nous manquons de clarté sur ce que l’on veut, on risque de se mettre à courir après tout ce qui brille en se fondant sur les désirs des autres, » souligne Rafuse. « Mais lorsque nos objectifs correspondent à nos valeurs, nous sommes plus enclins à faire le nécessaire pour les atteindre. »
2. Établissez un budget
Une fois la liste de vos objectifs et des petites étapes nécessaires pour les atteindre dressée, déterminez le montant nécessaire pour chaque étape et la date à laquelle vous souhaitez l’atteindre. Servez-vous de notre calculatrice d’épargne pour avoir une idée approximative de la date à laquelle vous pourriez atteindre un objectif d’épargne.
Ensuite, examinez vos revenus et vos dépenses pour déterminer ce que vous pouvez épargner chaque mois. Déterminez le montant dont vous avez besoin pour les nécessités (comme le logement et l’épicerie), le montant que vous pouvez dépenser pour des extras comme les loisirs et les sorties au restaurant, et le montant que vous souhaitez épargner ou utiliser pour rembourser vos dettes.
L’outil Limite de dépenses de Tangerine rend cela super facile. Il se base sur les informations de vos comptes-chèques Tangerine et de vos cartes de crédit, ainsi que sur les détails que vous fournissez, pour calculer vos revenus et vos dépenses et créer un budget simple.
EN SAVOIR PLUS : L’ABC du budget : un guide pour les débutants
3. Répartissez les grands objectifs en micro-défis — et faites en sorte qu’ils soient « SMART »
Divisez vos grands objectifs (p. ex., « épargner pour les noces ») en micro-défis plus petits et réalisables. Selon Rafuse, le fait de fixer des objectifs S.M.A.R.T — spécifiques, mesurables, atteignables, réalistes et temporels — peut vous aider à garder le cap.
- Spécifique : Définissez clairement le grand objectif que vous souhaitez atteindre : « Épargner 10 000 $ pour notre mariage dans trois ans. »
- Mesurable : Assurez-vous de pouvoir suivre votre progression : « Faites le suivi des cotisations mensuelles à votre épargne pour vous assurer d’atteindre l’objectif de 10 000 $. »
- Atteignable : Fixez des objectifs plus modestes et réalistes (ou des micro-défis) qui sont à votre portée : « Mettre 278 $ de côté chaque mois. »
- Réaliste : Vos objectifs devraient correspondre à votre objectif financier global : « Épargner 10 000 $ pour nos noces nous permettra d’avoir la célébration de nos rêves et nous évitera de nous endetter. »
- Temporel : Fixez une échéance pour la réalisation de votre objectif. Exemple : « Atteindre 10 000 $ en trois ans ou moins. »
Fixer des micro-défis dans le cadre de l’approche des objectifs S.M.A.R.T. peut vous aider à franchir plus facilement les jalons importants en matière d’argent.
4. Faites le suivi de votre progression :
Servez-vous d’un outil de suivi visuel, tel qu’un tableau ou un graphique, pour mesurer votre progression vers la réalisation de chaque micro-défi. La visualisation de votre progrès peut être une source de motivation incroyable et vous aider à conserver une attitude positive, même en cas d’obstacles.
L’outil Objectifs de Tangerine offre aux clients un moyen simple et automatisé d’épargner et de faire le suivi de leur progrès par rapport à leur objectif d’épargne.
5. Automatisez votre épargne
Les cotisations automatiques changent la donne pour quiconque épargne en vue d’un objectif ou qui rembourse des dettes. C’est une façon simple pour les épargnants de cotiser régulièrement et d’atteindre leur objectif plus rapidement. Si vous remboursez des dettes, les transferts automatiques vous aident à réduire systématiquement ce que vous devez. Il s’agit d’une stratégie judicieuse qui permet de réduire les grands objectifs en petits morceaux.
6. Élaborez un plan de célébration
Décidez quand et comment vous célébrerez la réalisation de chaque micro-défi. Vous pourriez, lorsque votre objectif atteint un certain niveau, vous offrir un bon repas, acheter quelque chose dont vous avez envie (dans la limite du raisonnable!) ou simplement prendre une journée de congé pour vous détendre.
« Prévoyez un compte “s’amuser” pour avoir les moyens de célébrer, » conseille Rafuse. « Pas besoin de faire un gros achat, il peut s’agir d’un café avec des amis pendant la fin de semaine ou d’une sortie dansante. Ces petites célébrations peuvent suffire à vous combler. »
Quoi qu’il en soit, prenez le temps de contempler tout le travail et la discipline qu’il vous a fallu pour y parvenir et savourez le moment présent. Vous vous rapprochez de votre grand objectif!
Tout dépend de l’état d’esprit
Il ne s’agit pas seulement de compter les dollars et les cents — votre état d’esprit compte également. Croire en soi et rester concentré sur ses objectifs, quels que soient les obstacles qui se dressent sur sa route, c’est un super pouvoir! Voici quelques conseils pour transformer votre état d’esprit :
1. Reformulez les choses
Changer la façon dont vous percevez ou parlez d’une situation peut aider à transformer les défis en opportunités. Par exemple, ne considérez pas votre épargne comme une corvée : vous vous payez vous-même d’abord. Vous n’êtes pas « en retard » — vous tracez votre chemin.
« Fixer des micro-défis nous permet de remettre la situation en perspective, » affirme Rafuse. « À titre d’exemple, je souhaite peut-être franchir certains jalons traditionnels, comme l’achat d’une maison, mais la façon dont j’y parviendrai sera différente pour moi de celle de mes parents ou de mes pairs. »
2. Amusez-vous
Faites en sorte que ce soit amusant! Par exemple, le Défi 52 semaines transforme l’épargne en un jeu que vous pouvez partager avec des amis, des membres de votre famille ou en solo. En ajoutant un peu de plaisir au défi, il sera plus facile de rester sur la bonne voie et d’avoir la motivation nécessaire pour franchir le fil d’arrivée.
3. Attendez-vous à des revers
Lorsque vous travaillez à la réalisation d’un objectif, des revers sont inévitables. C’est normal! Mais notre façon de faire face à ces obstacles peut influencer le résultat.
« Lorsque des défis se présentent, nous pouvons tomber dans le piège de la pensée du “tout ou rien” — soit je suis parfaite et fait tout correctement, soit je suis une ratée, » remarque Rafuse. « Cela a pour conséquence de nous empêcher d’avancer vers nos objectifs. »
Au lieu de s’attarder sur les aspects négatifs, Rafuse conseille de se préparer et de « prévoir une marge de manœuvre » en cas de revers. Par exemple, établir un fonds d’urgence permet de constituer une réserve de liquidités pour faire face aux surprises que la vie nous réserve. Mais quoi qu’il en soit, ne vous laissez pas abattre lorsque vous rencontrez un obstacle.
« Soyez flexible et réaliste, et vous serez moins stressé, » assure Rafuse. « Il n’est pas nécessaire de gravir une montagne tout de suite. Commencez par fixer les micro-défis, puis développez l’élan et les compétences nécessaires pour franchir des étapes plus importantes. »
Votre avenir financier est entre vos mains — et Tangerine est là pour vous aider
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