Stratégies d’épargne et d’investissement pour les millénariaux et la génération Z

En cette période d’incertitude, les jeunes ont encore plus de mal à faire croître leur patrimoine. Qu’il s’agisse de la montée en flèche du coût du logement, de l’inflation, de la hausse des taux d’intérêt ou encore du paiement des études postsecondaires, se constituer un patrimoine peut donner l’impression d’un parcours du combattant. Si vous vous demandez, compte tenu de tous ces obstacles, comment vous lancer dans l’épargne et l’investissement, vous n’êtes certainement pas en reste.

Mais voici la bonne nouvelle : en tant que jeune personne, le temps joue en votre faveur. Avec les bons outils, vous avez des décennies pour vous constituer un bas de laine bien garni et atteindre vos objectifs financiers. 

« Le temps est peut-être ce qu’il y a de plus important pour faire croître son patrimoine. Je ne cesserai de dire combien il est important de commencer à mettre de l’argent de côté le plus tôt possible », déclare Oliver Small, vice-président de l’épargne et des solutions bancaires courantes chez Tangerine. « Vous a-t-on déjà dit que le meilleur moment pour investir était hier? C’est peut-être un cliché, mais c’est souvent vrai. »

Qu’il s’agisse de choisir les bons produits d’épargne ou d’exploiter la magie de l’intérêt composé, voici quelques stratégies d’épargne et d’investissement judicieuses qui peuvent vous aider à prendre votre avenir financier en main. 

Étape 1 : Identifiez vos priorités — et élaborez un plan pour les atteindre

Le fait de vous fixer des objectifs financiers peut vous aider à réaliser pleinement vos ambitions. Si vos rêves sont vagues ou irréalistes, il est moins probable que vous les réalisiez en temps voulu (ou même tout court!), un peu comme si vous faisiez un voyage à l’aveuglette. En revanche, les objectifs sont comme un GPS : ils vous aident à rester sur la bonne voie.

• En savoir plus sur comment fixer des objectifs en tant que client de Tangerine

Commencez par faire une petite introspection quant à vos priorités. Qu’est-ce qui vous tient le plus à cœur? Que voulez-vous réaliser dans un, cinq et dix ans? À quoi ressemble la vie que vous vous imaginez? Ensuite, notez vos objectifs à court, moyen et long terme :

• Les objectifs à court terme sont généralement réalisables dans un délai d’un an ou deux, comme par exemple mettre de l’argent de côté pour des vacances. Ils comprennent également les objectifs pour lesquels il faut pouvoir accéder à l’argent dans un avenir proche, comme se constituer un fonds d’urgence.
• Les objectifs à moyen terme, comme l’achat d’une voiture, la création d’une entreprise ou le remboursement d’une dette, s’étalent généralement sur une période d’un à cinq ans.
• Les objectifs à long terme s’étendent sur plus de cinq ans et impliquent souvent des jalons importants tels qu’épargner en vue de la retraite, verser une mise de fonds initiale sur une propriété ou financer les études postsecondaires d’un enfant.

Cet exercice vous aidera à créer un plan financier, à établir des priorités en matière de dépenses et d’épargne et à réaliser vos rêves, qu’il s’agisse d’acheter une résidence en copropriété, de faire le tour du monde ou de démarrer une entreprise.

Étape 2 : Établissez un budget

Une fois le cap fixé, l’étape suivante consiste à établir un budget, ce qui peut vous aider à faire le suivi de vos dépenses et de votre épargne en fonction de ce qui vous tient le plus à cœur. Il s’agit de déterminer le montant à allouer aux coûts fixes (logement, alimentation, services publics, etc.), aux dépenses variables et non essentielles (loisirs, habillement, sorties au restaurant, vacances, etc.) et à l’épargne/au remboursement des dettes. Voici quelques conseils qui vous aideront à apprendre à établir un budget comme une star et à donner un sérieux coup de pouce à votre épargne.

Respectez le système

Il existe de nombreuses façons d’établir un budget, mais les approches souvent privilégiées comprennent : 

• la méthode 50/30/20 (ou 60/30/10, ou tout autre ratio réalisable, en fonction de vos frais de logement et d’autres circonstances), qui consiste à diviser votre revenu après impôts en « besoins », « désirs » et « épargne/investissement/remboursement de dettes ».
• la méthode de l’enveloppe, qui consiste à répartir les dépenses par catégories, à étiqueter une enveloppe pour chacune d’elles et à la remplir d’argent liquide pour couvrir la dépense.
• le budget base zéro, qui consiste à répartir tout l’argent de chaque paie de manière à finir avec 0 $ de surplus. 

Déterminez la méthode qui vous convient le mieux, puis tenez-vous-en à un seul système.

• En savoir plus : L’ABC du budget : un guide pour les débutants

Payez-vous d’abord

Ne considérez pas le budget comme une corvée ou une punition — il s’agit de respecter vos objectifs et de récompenser votre « futur vous ». Envisagez l’idée de « vous payer d’abord », ce qui signifie que dès qu’un chèque de paie arrive, un montant prédéterminé est automatiquement transféré vers votre épargne. Vous n’êtes ainsi jamais tenté de revenir sur votre décision — tout ce qui apparaît dans votre compte-chèques, c’est ce qu’il reste. (Les clients de Tangerine peuvent se fixer une tactique « payez-vous d’abord », ce qui en fait une habitude facile à respecter.)

Réservez une partie de votre budget à l’épargne et vous verrez que votre épargne s’accumulera à vive allure. En guise d’exemple, vous pourriez transférer 250 $ aux deux semaines de votre compte-chèques vers un fonds de vacances. Sur un an, cela représente 6 500 $!

En mettant automatiquement de côté une partie de votre salaire pour l’épargne, vous prenez le contrôle de vos finances et donnez la priorité à vos rêves. 

Réduisez vos dépenses

Réduire les dépenses, c’est comme désencombrer ses finances : vous vous débarrassez ainsi de choses pour lesquelles vous n’avez pas besoin (ou pas envie!) de dépenser de l’argent. Cet abonnement au gym dont vous ne profitez jamais? Annulez-le. Vous êtes abonné à cinq services de diffusion en continu? Choisissez-en un et dites adieu aux autres. Ce qui compte, c’est de donner la priorité aux dépenses qui procurent véritablement de la joie.

Adopter un mode de vie minimaliste — en privilégiant la simplicité et en n’achetant que ce qui est vraiment important — peut également vous aider à réaliser des économies considérables. En réduisant les dépenses superflues, vous pouvez épargner davantage et gérer votre argent avec plus de discernement, ce qui vous rapproche de la réalisation de vos rêves.

Soyez prêt à tout

Que vous fassiez face à un sous-sol inondé ou un animal de compagnie malade, un fonds d’urgence vous permet de vous prémunir contre les innombrables surprises que la vie nous réserve. Bon nombre d’experts recommandent d’épargner entre trois et six mois de vos dépenses fixes, mais mettez de côté ce que vous pouvez vous permettre. Même une modeste épargne peut s’avérer utile en cas de coup dur! Il s’agit d’un filet de sécurité qui peut vous aider à éviter l’endettement, de devoir revoir vos plans ou de renoncer à vos objectifs.

Étape 3 : Établissez des enveloppes d’épargne

Si vos comptes bancaires ne sont pas organisés, la situation peut devenir chaotique. Imaginez un peu qu’une grosse somme d’argent se trouve dans votre compte-chèques — comment savoir la part destinée à l’épargne et la part destinée aux dépenses? C’est la porte ouverte aux dépenses excessives et aux dérives. 

Une approche futée consiste à créer des « enveloppes » d’épargne — ouvrez plusieurs comptes bancaires destinés à des objectifs financiers bien précis. Par exemple, vous pourriez avoir un compte intitulé « Voyage en Europe » ou « Réno de cuisine ». Chez Tangerine, vous pouvez détenir plusieurs comptes d’épargne et attribuer à chacun un nom et un objectif personnalisé, ce qui vous permet de suivre la progression de votre épargne. Ensuite, établissez un programme d’épargne automatique pour approvisionner vos comptes d’épargne. Dans l’ensemble, l’attribution de plusieurs enveloppes peut rendre l’épargne plus facile à gérer et vous permettre de garder le cap sur l’objectif. 

EN SAVOIR PLUS : Défi de 52 semaines : augmentez votre épargne en 2024

 Étape 4 : Choisissez le bon « véhicule » d’épargne ou d’investissement

Certaines personnes commettent l’erreur de se contenter d’un seul type de produit pour répondre à tous leurs besoins financiers et se privent ainsi de possibilités de faire fructifier leur argent. Des certificats de placement garanti (CPG) — appelés placements garantis chez Tangerine — aux fonds communs de placement, un vaste éventail de produits d’épargne et d’investissement est à votre disposition pour vous aider à atteindre vos objectifs plus rapidement.

Source: L'investissement : un guide pour les débutants

 Le choix du « bon » produit dépend en grande partie de vos objectifs financiers, de votre horizon temporel et de votre tolérance au risque. 

Êtes-vous en mesure de faire face aux fluctuations du marché boursier? Ou préférez-vous un endroit sûr pour votre argent, même si cela implique des rendements plus faibles? Prévoyez-vous avoir besoin de cet argent dans un an ou dans dix ans? Voici quelques conseils pour vous aider à choisir votre véhicule :

• Pour les fonds d’urgence et l’épargne à court terme : Un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé ou un fonds du marché monétaire constitue un endroit sûr et accessible pour l’épargne à court terme. Un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé est généralement couvert par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) jusqu’à concurrence d’un certain montant pour ses membres admissibles. La sécurité a toutefois un revers : les comptes d’épargne à taux d’intérêt élevé offrent généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux du marché boursier. 
• Pour les objectifs à moyen terme : Vous mettez de l’argent de côté pour une nouvelle voiture? Une mise de fonds initiale pour une maison? Un CPG offre une option à faible risque avec un taux d’intérêt fixe, ce qui peut être une option pour l’argent dont vous n’avez pas besoin immédiatement et que vous voulez garder en sécurité.
• Pour les objectifs à long terme : Si vous épargnez en vue d’un objectif dont la réalisation est prévue dans plus de cinq ans, comme la retraite ou les études d’un enfant, investir dans des actions et des obligations (soit directement, soit dans le cadre d’un fonds commun de placement) peut vous aider à y parvenir. Au fil du temps, un portefeuille d’investissement diversifié et adapté à votre tolérance au risque peut produire des rendements supérieurs à l’inflation, alors que les comptes d’épargne à taux d’intérêt élevé se contentent généralement de la suivre. Mais le marché boursier peut être imprévisible, de sorte que vos rendements peuvent fluctuer à la hausse comme à la baisse au fil du temps. Toutefois, si vous ne prévoyez pas d’utiliser l’argent dans un avenir proche, votre portefeuille aura probablement le temps de se remettre des éventuelles baisses du marché. 

Voyez les choses sous cet angle : choisir le bon produit pour votre épargne ou votre investissement, c’est un peu comme choisir un véhicule pour une balade en voiture. Au même titre que différents véhicules offrent des caractéristiques et des niveaux de performance qui leur sont propres, chaque produit d’épargne ou d’investissement s’accompagne de rendements, d’options d’accessibilité et de risques différents. Une Ferrari tape-à-l’œil n’est probablement pas le bon choix pour un voyage en famille d’un bout à l’autre du pays, alors qu’une fourgonnette peut se révéler le choix idéal.

Étape 5 : Choisissez un « contenant »

Maintenant que vous avez choisi votre véhicule, où le stationner? L’étape suivante consiste à choisir un type de compte — le « contenant » dans lequel vous placerez votre épargne et vos investissements, comme un compte d’épargne libre d’impôt (CÉLI), un régime enregistré d’épargne-retraite (REER ou RÉR), un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété, un régime enregistré d’épargne-études (« REEE ») ou un compte non enregistré. Tous ces comptes peuvent être des outils efficaces pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers, d’autant plus que certains sont assortis d’avantages fiscaux qui vous permettent d’investir et de faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt.

Lorsque vous choisissez un contenant, réfléchissez aux objectifs que vous souhaitez atteindre et à la durée pendant laquelle vous pouvez laisser votre argent investi. Réfléchissez au montant que vous pouvez cotiser, au moment où vous pourriez avoir besoin de retirer de l’argent et aux avantages fiscaux éventuels. Par exemple, le CÉLI pourrait être idéal pour votre fonds d’urgence, car vous pouvez retirer cet argent n’importe quand, sans pénalité. En revanche, si vous épargnez en vue de la retraite, le fait de cotiser à un REER réduit votre revenu imposable et votre argent fructifie à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous le retiriez.

En savoir plus : RÉR ou CÉLI : sachez faire la différence

Étape 6 : Déterminez votre tolérance au risque

En quelques mots, la tolérance au risque correspond à la mesure selon laquelle vous vous sentez à l’aise avec le fait de ne pas savoir combien votre argent vous rapportera et comment vous gérez les pertes potentielles si vos investissements perdent de la valeur. Votre tolérance au risque dépend de ce que vous souhaitez réaliser avec votre argent, de la durée pendant laquelle vous pouvez ne pas y toucher et à quel point la prise de risque est acceptable pour vous. Voici quelques questions à se poser : 

• Quels sont vos objectifs? Épargner pour des objectifs à long terme (comme la retraite) peut vous amener à prendre plus de risques, tandis que d’autres objectifs (comme la création d’un important coussin de liquidités dans votre fonds d’urgence) peuvent nécessiter une plus grande stabilité.
• Quand pourriez-vous avoir besoin de cet argent? S’il est possible que vous deviez puiser dans vos liquidités au cours de l’année à venir, il serait probablement préférable de minimiser votre exposition au risque et aux pertes potentielles en optant pour un instrument d’épargne plus sûr, tel qu’un CEIE.
• De combien de temps disposez-vous? Votre horizon temporel est-il d’un, de cinq ou de plus de dix ans? Si vous n’avez pas beaucoup de temps pour faire face à la volatilité des marchés financiers, un investissement plus sûr avec des rendements plus faibles (comme un CPG) pourrait être une bonne option. En revanche, si vous avez 10 ans ou plus devant vous, vous disposez de l’horizon temporel nécessaire pour acheter et conserver sur le long terme, et éventuellement vous remettre des baisses du marché boursier.
• Êtes-vous capable de digérer des pertes potentielles? Les baisses de marché déclenchent-elles des crises de panique? Ou restez-vous calme et continuez à investir? Soyez honnête quant à votre réaction. Si vous vous préoccupez trop de vos investissements, le potentiel de rendement élevé n’en vaut peut-être pas la peine. Pour avoir l’esprit tranquille, un CPG, un compte épargne à taux d’intérêt élevé ou un portefeuille d’investissement moins risqué sont des solutions qui s’offrent à vous.

En règle générale, prendre plus de risques peut se traduire par des récompenses plus importantes. Si vous souhaitez faire fructifier votre argent autant que possible et que vous ne craignez pas les hauts et les bas du marché, le marché boursier pourrait être envisagé. Mais si vous devez pouvoir accéder facilement à votre épargne ou si vous préférez les options à faible risque, un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé ou un CPG pourrait être un meilleur endroit où « stationner » votre épargne. 

Étape 7 : Diversifiez, diversifiez, diversifiez

Une fois que vous connaissez votre tolérance au risque, vous pouvez construire un portefeuille d’investissement diversifié qui y corresponde. Idéalement, il convient de répartir son argent entre différents types d’investissements — un mélange de liquidités, d’actions, d’obligations et de CPG — afin de gérer le risque. C’est ce que l’on appelle la diversification. Par exemple :

• Pour un portefeuille à faible risque : Vous pourriez placer la majeure partie de votre argent (environ 70 à 80 %) dans des investissements moins risqués tels que des obligations, un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé ou un CPG, et le reste (20 à 30 %) dans des actifs plus risqués tels que des actions. 
• Pour un portefeuille à risque moyen : Vous pourriez avoir une répartition plus équilibrée, avec environ 50 % d’actions et 50 % d’obligations ou d’autres investissements prudents.
•  Pour un portefeuille à risque élevé, cela implique généralement d’investir la majeure partie de l’argent (environ 70 à 80 %) dans des actifs plus risqués comme les actions et le reste (20 à 30 %) dans des investissements plus sûrs.

Notez qu’il est possible d’atteindre le niveau de risque et de diversification souhaité avec quelques fonds communs de placement ou FNB, voire un seul. Souvent, lorsque vous faites une demande d’ouverture de compte de fonds communs de placement en ligne (y compris chez Investissements Tangerine), on évalue votre tolérance au risque et votre horizon temporel, puis on vous propose les options d’investissement jugées les plus pertinentes, en fonction de votre évaluation.

Si vous acceptez de prendre plus de risques, vous pourriez investir la majeure partie de votre épargne dans des investissements à rendement plus élevé, comme les actions. Si vous préférez la sécurité, vous pouvez placer une plus grande partie de votre argent dans des obligations ou un CPG, voire dans un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé. Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier peut aider à minimiser l’impact du rendement médiocre éventuel d’une décision.

 Étape 8 : Investissez tôt — et souvent

Voici une révélation mathématique choquante : en commençant à investir un peu à l’âge de 25 ans, vous disposerez de plus d’argent à 65 ans que si vous aviez commencé à investir un montant plus important à l’âge de 40 ans. La clé de cette réussite est un phénomène que l’on appelle l’intérêt composé. Au fur et à mesure que votre argent fructifie et que vous réinvestissez vos gains d’intérêts ou de dividendes dans votre portefeuille, toute nouvelle croissance s’amplifie de manière exponentielle au fil du temps. Voici un exemple de ce phénomène à l’aide d’une calculatrice d’intérêts composés.

À titre d’exemple. (source)

Sachez toutefois que si vous investissez dans des actions, celles-ci sont sujettes à des hausses et à des baisses, de sorte que la croissance d’une année à l’autre ne serait pas aussi stable ou prévisible que ces calculs peuvent le laisser croire.

Mais la conclusion ne laisse aucun doute : Investir dès la vingtaine peut s’avérer plus rentable à long terme. Lorsque vous commencez à investir tôt, votre argent a plus de temps pour fructifier, grâce à la magie de la croissance composée — comme une minuscule boule de neige dévalant une colline, il a le potentiel de devenir de plus en plus gros et de se transformer en une énorme boule de neige une fois arrivée au bas de la colline. En investissant tôt et souvent, vous vous donnez les moyens de réussir.

En savoir plus : L’investissement : un guide pour les débutants

Votre avenir financier est entre vos mains — et Tangerine est là pour vous aider

Le chemin qui mène à la constitution d’un patrimoine peut sembler ardu, mais si l’on dispose des bons outils et des bonnes stratégies, il peut s’avérer très enrichissant. N’oubliez pas que même les petits pas d’aujourd’hui peuvent mener à de grandes récompenses demain.

Maintenant que vous avez acquis les principes fondamentaux de l’épargne et de l’investissement dans la vingtaine, le moment est venu de passer à l’action.